Сущность и значение страхового менеджмента

Тема 1. Сущность и значение страхового менеджмента

1. Особенности предпринимательской деятельности в страховании:

-Связ. с отличием в построении операционных процессов страховой компании связанной с вероятностным наступлением страх. случ.

-Специфика гос. регулир. страхового бизнеса;

-Для предоставления страховые услуги практически не нужны;

-Конечный результат не является вещественным и о качестве страховой страх. услуг можно судить тогда, когда она оказана;

-Особенности ценообразования, связанна с инверсией производственного цикла;

— Цена реализации страховых услуг устан. раньше, чем формируется их реальная с/с.

-На страх. продукты нужно формировать потребительский спрос.

-В страховании большую роль играет человеческий фактор.

Цель нацкомфинуслуг: соблюдение требований законодательства; эффективное развитие страх. услуг; защита интересов страхователя.

2.Сущность, функции, роль страх. менеджмента

Роль менеджмента заключается в эффективности управления и характеризуется 3мя осн. составляющими:

— экономический эффект;

— соц. эффект(касается кач-ва труда, персонала);

— социально-экономический эффект(результат деятельности которого оказыв. на сообщество)

Страховой менеджмент — система методов и функций управления страховой компанией в условиях рыночной экономики, которая предполагает организацию страх. компании на спроси потребность рынка и направленность на достижение цели при оптимальном использовании ресурсов.

Функции страх. менеджмента: планирование, организация, мотивация, контроль.

3.Жизненный цикл страх. компании и его влияние на управленческий процесс:

-Создание: планируется деятельность; инвестирование средств; регистрация; лицензирование.

-Рост: убыточная стадия, рост.

-Зрелость: большие прибыли; стабильность;

-Упадок: уменьшение финн. устойчивости.

Для получения лицензии:

-Копии учредительских документов;

-Справки банков;

-Выводы аудиторских фирм;

-Справки о фин. состоянии учредителей;

-Правила страховиков

-Эк обоснование запланированной деят-ти

-Инфо об участниках страховщика, руководителе, заместителе(дипломы, сертификаты, разрешения)

Аннулирование лицензии:

По заявлению; Если орган решил прекратитьдеят-ть СК.

На всех этапах жизненного цикла страх. компания определяет свою миссию. Цель – конкретизация миссии в форме, доступной для управления.

Тема 2: Ресурсный потенциал, структура и органы управления страховой компанией.

1. Ресурсный потенциал – способность производить услуги; способность ИСА. Ресурсы и возможности для достижения стратег. целей.

Ресурсы:

Финансовые ресурсы – собственный и привлечённый капитал.

Трудовые ресурсы;

Информационные ресурсы;

Нематериальные ресурсы

Оценка ресурсного потенциала: стоимость ресурсов ; эффективность использования ресурсов.

2. Органы управления страх. компании:

Построение организационной структуры

Организационная структура — распределение полномочий собственности.

Для организационной структуры характерно:

— иерархия персонала;

— ответственность за принятие решения;

— порядок выработки и упрощения инфо.

Подразделения:

— отдел страхования + перестрахования;

— отдел по урегулировании убытков;

— отдел методологии; — отдел рекламы;

— бухгалтера;

— Управление филиалами;

— учебный центр;

— отдел кадров; — security

Наиболее распространённая линейно-функциональная структура – один исполнитель может получать задания от нескольких менеджеров.

Тема 3. Планирование страховой деятельности.

Стратегической планирование – как достигнутый результат с учётом имеющихся ресурсов, в условиях риска; может быть представлен в виде последовательного решения тактических и стратегических проблем.

Шаги развития стратегического планирования:

— анализ внутренней и внешней среды;

— анализ построения сценариев альтернатив, исходя из проанализированных данных;

— анализ этих альтернатив и выбор базовой стратегии;

— выделяются осн. бизнес-процесы и устанавливаются задания для них;

— разрабатывается система показателей оценки;

— разрабатывается стратегия как план действий отдельно по каждому бизнес-плану;

— планы сводятся в единый план;

— оценка затрат на реализацию стратегии, необходимость ресурсов и предположение источников финансирования для реализации стратегии;

— оценка эффективности стратегии стратег. плана, оценка согласованности элементов между собой

Для выбора стратегии существует несколько групп стратегий: продукты, положение на рынке, сегменты отрасли, технологии, состояние фирмы внутр. отрасли.

Группы стратегии:

-Стратегии концентрированного роста – стратегии связ. с изменением технологии продукта и положением на рынке;

Стратегии интегрированного роста – расширение фирмы путём добавления новых структур;

-Стратегии диверсифицированного роста;

-Стратегии сокращения затрат.

Бизнес-процессы – набор действий, которые выполняет компания для получения результата.

Существуют 3 вида бизнес-процессов:

— управляющие;

— операционные (страх. компани);

— поддерживающие.

Операционные процессы в страх. компании:

Продажи и привлечения новых клиентов (андеррайтинг – оценка риска);

Перестрахование;

Урегулирование убытков;

Размещение страховых резервов

Бизнес-план

Бизнес-план можно считать можно считать формой экспертной оценки целесообразности осуществления новой идеи. Явл. рабочим инструментарием планирования и оценки проектов.

Задачи бизнес-плана:

Оценка новизны и прогрессивности новой идеи, её реализуемости, определение затрат, необходимый источник финансирования для реализации бизнес-плана.

Раньше бизнес-план назывался технико-экономическим обоснованием.

Структура бизнес-плана:

Резюме – результат всех разделов, краткий обзор по каждому разделу;

Производственный план;

План сбыта;

Финансовый план.

Тема 4. Коммуникации и информационное обеспечение страх. Менеджмента

1. Коммуникации страх. компании

Основой коммуникации явл. информация. Информация – ресурс. С помощью инфо отраж. процессы.

Коммуникация – информационные сигналы, которые направляя страховой компанией своим сотрудникам, страхователям, потенциальным клиентам и обществу в целом.

Сущность коммуникационных процессов состоит в обмене информационными сообщениями.

Элементы процесса обмена информацией:

Отправитель;

Сообщение

Канал – способ передачи инфо;

Получатель;

Обратная связь – реакция получателя инфо.

Цель коммуникации – правильное понимание первоначальной идеи.

Различают внешние и внутренние коммуникации страх. компаний. формальные и неформальные виды информации.

Цель внешней коммуникации — улучшение имиджа, увеличение продаж (реклама, агенты, система мероприятий, направлена на увеличение спроса).

Требования к внешней коммуникации – конкретность обращения и его выделения из общего фона.

Внутренние коммуникации – вся система управления коммуникацией, коллективное выполнение информативных функций.

Признаки хорошей внутренней коммуникации:

— информативность;

— ясность;

— своевременность;

— независимость;

2. Информационное обеспечение страхового менеджмента:

Задачи информационного обеспечения:

-Формировать, наполнять актуализировать информационные ресурсы пп;

-Создавать и развивать системы автоматизированной обработки инф

-Удовлетворять потребности в инфо и развивать систему конечного обеспечения информацией.

В страховании существует требование к автоматизировании обработки данных.

3.Ф—ции страховой статистики как элемент страх. обеспеч.

Функции страховой стратистики:

— организация статистического наблюдения в стаховании;

— обработка и анализ статистической инфо;

— выявление осн тенденций и закономерностей;

Осн. показатели страх. статистики:

Убыточность страх. сумм – вероятность ущерба в виде доли совок. страх. суммы, которая выбывает из страх. портфеля за тарифный период в связи со страх. выплатами по наступлению страх. случая. Убыточность явл. основой для построения нетто-тарифа. Убыточность страх. сумм – величина, которая зависит от нескольких факторов:

a-число застрахованных объектов;

b-страховая сумма по застрахованным объектам;

c — число страх. случаев;

d — сумма выплат.

Тариф: , где

R — надбавка

D – затраты на ведение дела

Убыточность q =

Если убыточность нетто-ставки, то страх. компании не хватает средств на выплаты.

Уровень выплат – доля выплат в объме поступивших платежей.

Тема 5. Управление маркетинговой деятельность в страховой деятельности

Сущность и задание страхового маркетинга:

Страховой маркетинг – комплекс мероприятий, который имеет целью формирование и усовершенствование страховой деятельности, благодаря разработке конкурентоспособных страховых продуктов для конкретных категорий потребителей; а также, внедрение рациональных форм реализации этой продукции, а также, сбора и анализа информации относительно эффективности деятельности страховой компании.

— Концепции, ориентированы на продажи – потребители не будут добровольно покупать страховой продукт;

— Концепции маркетинга, ориентированы на качество – маркетинг, направлен на совершенствование продукции ;

— Социально-ориентированный маркетинг – клиент –страхователь рассматривается как партнёр, а не как объект манипулирования. Отказ от агрессивной рекламы, раскрытие инфо о себе.

Цели страхового маркетинга:

Повышение качества страховых услуг;

Рост уровня рентабельности страх. деятельности;

Расширение ассортимента страховых услуг;

Увеличение охвата страх. поля;

Задача маркетинга:

— формирование спроса на страх. услуги;

— удовлетворение потребностей клиентов с точки зрения количества и качества страх. услуг;

Маркетинговая служба страховщика. Функции:

Управление рекламой

Стимулирование сбыта

Управление продажами

Управление конкурентоспособностью услуг

Исследовательская функция

Задачи службы маркетинга:

В форме проблем;

В форме задачи выбора оптимального решения;

В форме запросов ( получение экспертной оценки);

Многообразие функций маркетинга определило его разделение на составляющие:

Исследовательский/стратегический маркетинг;Оперативный.

Исследовательский маркетинг – исследование рынка отдельных сегментов, формирование условий страх. продуктов, их адаптация к требованиям рынка, выбор систем сбыта; разработка подходов к регулированию продаж; оценка эффективности маркетинг. деятельности.

Маркетинговые исследования в страховании.

Маркетинговые исследования – сбор и анализ инфо, получение результатов и выводов по конкретной маркетинговой задаче, проблеме или запросу.

Маркетинговые исследования ≠исследования страхового рынка.

Этапы маркетингового исследования:

Установление целей и задач;

Разработка плана исследования;

Сбор инфо;

Анализ этой инфо;

Получение результатов.

Виды маркетинговых исследований:

Исследование страх. бизнеса в целом (страх. отрасли, уровня конкуренции);

Ценообразование (анализ издержек; прибыли; эластичности цен);

Страховые продукты;

Каналы продаж (пути исследования и сбыта);

Продвижение на рынок продукта;

Способы мотивации потребностей (скидки);

Поведение потребителя ( удовлетворение товара).

Объекты анализа:

— страх. поле (категории потенциальных клиентов и объектов страхования);

— качественные показатели страховых продуктов;

— каналы сбыта продукции;

— уровень потребительского спроса и возможность его формирования;

— сегментация страхового рынка ( деление группы на определённые критерии).

Цель сегментации – деление страхового поля в зависимости от потребительского поведения и уровня риска.

Потребительское поведение описывается параметрами:

Готовность покупать страховку;

Выбор рисков и размера покрытия;

Чувствительность в отношении цена-качество;

Активность потребления.

Деление страх. рынка по сегментам:

По типу страхователей (физ и юр лица);

По поведенческому критерию;

По ориентации на определённую систему ценностей;

По признаку наличия договоров страхования и намерения приобрести страховку;

По типу страхуемых рисков и объектов;

По географическому признаку;

По способности платить страх. премию;

По соц-эконом. признакам, по демограф. критериям;

По активности приобретения страх. продуктов;

Классификация методов сбора информации:

Тема 7.

Управление страховыми выплатами:

-управление размером выплат

-управление технологич бознес-процессом урегулирования убытков

Инструменты уменьшения убытков от выплат:

1)контрибуция – право страх компании обращаться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства по выплате, по разделению расходов, по возмещ убытков

2) абандон

3) выявление необоснованных выплат

4) минимизация издержек

5) борьба с мошенничеством (имитация инцидентов, увеличение заявленной суммы убытков, заключение договоров страхования после наступления страх случая)

6) регресс

7)сокращение затра

Методы противодействия мошенничеству:

1) бизн-правила (выявление снесоответствия информации)

2) бизн-аналитика(анализ событий)

3) анализ моделей необычного поведения

4) прогнозные модели (предвиденье и предупреждение случакв мошенничества)

5) анализ соц сетей (спец программы)

Тема 8. Управление денежными потоками

1. Особенности ден потоков в страховании

Классификация деят-ти СК: Страховая, инвестичионная, фин

Особенности ден. потоков связаны с рисковым (вероятностным) характером финансовых выплат

Факторы:

-организационно-правовая форма (АО, ТДВ)

-вид деятельности (страхование жизни или нет)

— организац структура

-объем и структура страх и инвестиц портфеля

2. Формирование резервов СК

ЗУ «О стаховании» ст.31 – размер резервов должен адекватно отображать ден оценку обяз-в СК

Страховые резервы:

-резервы премий (резерв незаработанных премий, резерв неистекшего риска)

— резерв убытков (резерв произошедших, но не заявленных убытков; резерв заявленных, но не урегулированных убытков)

— выравнивающие (катастроф и колебания убыточности)

3. Управление доходами и затратами в операционной деятельности

Расходы на ведение дела:

— аквизиционные (расходы на сбыт) – комиссионные вознаграждения агентам

— на сопровождение договоров страхования

— ликвидационные (связанные с урегулирование убытка)

— административные (оплата ком услуг, амортизац, реклама)

Тема. 9. Управление фин надежностью страховщика

1. Сущность фин надежности и платежеспособности СК

Фин надежность – способность СК выполнять принятые страх обяз-ва по договорам страхования и перестрахования

Факторы, влияющие на фин надежность:

-размер собств ср-в

-сбалансированный страх портфель

— страх тариф

-страх резервы

— перестрахование.

Основной признак фин надежности – ур-нь платежеспособности. Этот ур-нь контролируется ежедневно(на будь-яку дату).

Платежеспособность состоит из обяз-в:

-внешние обяз-ва(перед страхователями, фин учреждениями, перестраховщиками, бюджетом)

-внутренние (перед учредителями, представительствами и филлиалами и сотрудниками СК)

По практике страхования ур-нь платежеспособности является достаточным, когда активы >обязательств.

Условия обеспечения платежеспособности СК:

-наличие уплаченного уст капитала (или гарантийного депозита)

— наличие гарантийного фонда

— создание страх резервов

-превышение ФЗП над НЗП

Уставный капитал для рисковых СК – 1 млн евро, для жизни – 1- млн евро

Гарантийный фонд = доп+рез капитал+нерапред прибыль

За счет нераспределенной прибыли могут создаваться собственные резервы. По отдельным видам страхования могут создаваться централизованные страх резервные фонды.

СК дополнительно поддерживает достаточный ур-нь платежеспособности, кот называется нетто-активы (ФЗП) = Активы – нематериальные активы – обяз-ва

Страховые обяз-ва = объему страховых резервов

На любую дату ФЗП>=НЗП

Если страховая сумма по отдельному предмету договора страхованя превышает 10%(собств капитал+свободные резервы+страх резервы), то страховщик обязан заключить договор перестрахования.

2. Стресс-тестирование

С 2004 г. СК подает годовую отчетность вместе с результатами стресс-тестирования ключевых рисков.

Стресс-тестирование— способ измерения потенциального влияния на фин состояние СК исключительных, но вероятных событий, которые могут влиять на ее деят-ть.

Процедуры стресс-тестирования в деят-ти СК осуществляют специалисты по управления рисками и актуарии.

Основные положения стресс-тестирования:

— проверка уязвимости СК к рискам и достаточности капитала

-учет событий, которые могут привети к существенным фин потерям

— выбор событий, которые произошли в прошлом или гипотетической ситуации, кот раньше не наблюдалось, но могут произойти в будущем.

— проверка надежности и точности модели расчета

Информация о результатах стресс-тестирования подается в утвержденной форме.

Измерению влияния на фин состояние СК подлежат такие события:

— уменьшение рыночной стоимости акций

— уменьшение цен на облигации предприятий

— снижение обменного курса или его повышение

Для оценки каждого стресса пересчитываются статьи баланса и отчета о фин результатах, которые изменяются в результте стресс-тестирования с учетом положительного влияния смягчения рисков.

Требования предусматривают различные виды стрессов для медицинского страхования и страхования жизни и рисков

Влияние стресса на фин состояние СК измеряется через изменение величины ФЗП по каждому отдельному событию на 31 декабря 2014 года.

3. Организация функционир-я системы управления рискми

Риск – вероятностное событие, которое может привести к непредвиденным убыткам или другим образом негативно повлиять на деятельность СК.

Требования НКФУ:

-карта рисков

-модуль расчета рисков(автономн компонент системы управления рисками, предназначенный для оценки отдельного риска).

Тести раннього попередження – це система порівняння фактичних фінансових показників діяльності страховиків з визначеними Держфінпослуг показниками, їх узагальнення та оцінка ризиків діяльності страховиків.

Тести раннього попередження використовуються для визначення рівня фінансової надійності страховиків, який розраховується за даними річної фінансової звітності, складеної відповідно до Порядку складання звітних даних страховиків, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг

№ 39 від 03.02.2004.

Відповідно до Рекомендацій здійснюється аналіз капіталу, активів, перестрахування, страхових резервів, дохідності, ліквідності і надається відповідна оцінка.

Оцінки виставляються по 4-бальній системі в залежності від діапазону, в який потрапило значення відповідного показника.

На основі проведених тестів раннього попередження страховики можуть отримати такі оцінки:

− „1” (стійка) – фінансові показники знаходяться на високому рівні;

− „2” (задовільна) – відсутні серйозні проблеми, фінансові показники знаходяться на середньому рівні;

− „3” (гранична) — фінансовий стан викликає побоювання, фінансові показники знаходяться на рівні значно нижчому за середній;

− „4” (незадовільна) – вважається неприпустимим, фінансовий стан є дуже нестабільним.