Как выгодно и безопасно взять кредит

ШПАРГАЛКА

Чек-лист «Как выгодно и безопасно взять кредит»

Шаг1— Оценка важности кредита и своих ресурсов

·  Оцените важность взятия кредита (насколько он вам необходим?)

·  Оцените свои финансовые, материальные, физические, морально — психологические ресурсы? Пересмотрите все возможные обстоятельства, связанные с ними, насколько они прочны, надежны, правильно вами оценены.

·  Оцените все доводы «За» и «Против» по взятию кредита, выслушайте мнения всех членов семьи

·  Посмотрите свежим взглядом «со стороны» на следующий день на все доводы и только после этого принимайте решение

Шаг2— Определение размера кредита и его безопасности

Задача этого этапа: Определить предполагаемую сумму ОПТИМАЛЬНОГО ежемесячного платежа — размер ежемесячного платежа предстоящего кредита = сумма стабильных доходов в месяц — сумма постоянных расходов на жизнь в месяц (коммунальные выплаты, детсад, мобильная связь, продукты питания, проезд или расходы на топливо для автомобиля и т. д) — 20% резервный фонд (до суммарного размера 4-6 расходов на жизнь в месяц)

·  Cмотрим видео по заданию № 1

·  На периоде 6 месяцев (не меньше) обязательно записать:

— Доходы все виды

— Личные расходы

— Бизнес расходы (если есть)

Принцип, при котором не ошибетесь — доходы по минимуму, расходы по максимуму

Вопросы: От каких статей расхода вы сможете безболезненно отказаться, чтобы продолжать платить кредит, чтобы при этом не изменился ваш привычный стиль жизни

·  Установить свою точку опоры — насколько я справлюсь с таким платежом по периоду времени, насколько возможна эта стабильность, рассчитываем предполагаемый срок кредита (время стабильности = срок предполагаемого кредита)

·  Определяем гарантии возврата кредита = фонд обеспечения возврата кредита (гарантийный фонд— любое ликвидное имущество (авто, недвижимость, бизнес, земельные участки и т. д.), денежные депозиты, денежные сертификаты, акции, облигации, драгоценности + страховки (жизни и здоровья, от несчастных случаев, на случай потери работы, личного имущества)

Шаг3— Какая сумма мне нужна для полного счастья? Счастье и кредит определяем по своим возможностям!

Задача этого этапа: Рассчитать ОПТИМАЛЬНУЮ сумму кредита и ОПТИМАЛЬНЫЙ срок его погашения

·  Cмотрим видео по заданию № 2

·  Определяем max сумму кредита, исходя из своих возможностей (смотри предыдущие шаги)

·  Прочитать главу 11-20 книги "Кредит. Техника безопасности"

·  Определяем модель предстоящего кредита по прилагаемым таблицам—

процентную ставку, срок (чем больший срок, тем выше проценты, тем больше переплата по кредиту), предстоящие ежемесячные платежи должны быть меньше или равны предполагаемому размеру ежемесячного платежа (шаг2) ссылка на Кредитный калькулятор >>> ЗДЕСЬ <<<

·  Проверка своей кредитной истории (если брали кредиты раньше) через ресурсы >>>

Шаг4— Выбор нужного банка и кредита. Анализ кредитных программ.

Не верь, не бойся, не проси! Следующие критерии отбора нужного кредита

Задача этого этапа: Сбор первичной информации минимум по ПЯТИ кредитным организациям и предложениям

·  Cмотрим видео по заданию № 3

·  Выводим 5 экземпляров Шпаргалки

·  По интернету изучаем сайты всех банков, которые находятся в вашем городе и области. Цель — изучить все их подходящие для нас кредитные программы по следующим критериям:

1.  Какая полная стоимость кредита

2.  Подходим ли мы под критерии "заемщика на данный кредит"

3.  Какие комиссии есть в данном кредите?

4.  Есть ли страховки по кредиту, какая их стоимость? Сравните стоимость страховок с ценами в вашем регионе

5.  Какая схема погашения кредита — аннуитетная или дифференцированная?

6.  Где будете оплачивать ежемесячные платежи? Где точки оплат в городе?

7.  Какие документы необходимо предоставить в банк?

8.  Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

9.  Узнайте, с какими коллекторскими фирмами работает банк по урегулированию задолженности, пробейти по отзывам в интернете — насколько адекватные эти компании. Это очень важный критерий, характеризующий банк по имиджу, насколько он социально-ориентированный!

10.  Какая валюта кредита (в рублях, долларах, евро, тугриках..) Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.

Шаг5— Запрашиваем проекты кредитных договоров выбранных банков, изучаем их условия и анализируем кредитные предложения с точки зрения выгодности, для чего делаем расчет эффективной ставки и ПСК.

Задача этого этапа: Юридическая проверка кредитного договора на «вшивость» и просчитываем выгодность кредита

·  Смотрим видео по заданию №4

·  Считаем на расширенном калькуляторе эффективную ставку и полную стоимость кредита (ПСК) по всем кредитным предложениям

·  Ищем оптимальный способ платежа (интернет-банкинг с авто-платежами)

Обращаем особое внимание на юридические моменты:

·  Какой порядок списания платежей установлен по кредитному договору

1.  По потребительскому кредиту установлена очередность списания:

— задолженность по процентам -задолженность по основному долгу

— неустойка (штрафы, пени) — текущие проценты — текущий основной долг

— иные платежи

2.  По ипотечным кредитам действуют положения ст.319 ГК РФ (все также, только неустойка (штрафы, пени) оплачивается в последнюю очередь после списания текущего основного долга)

·  Какие комиссии предусмотрены в кред. договоре. Общие условия договора потреб. кредита не должны содержать обязанность заемщика заключать др. договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ст.7 Закона о потреби — тельском кредите (займе) далее по тексту Закона), только оговариваются услуги кредитора и оплата их, для заключения данного кредитного договора (однако, ст.17 Закона устанавливает бесплатность таких услуг со стороны кредитора, как открытие счетов, ведение операций по ним, выдача кредита и зачисление на счет денежных средств)

·  Полная стоимость кредита (ПСК) не должна быть выше чем на 1/3 от среднерыночной ставки установленный ЦБ РФ на момент заключения кредитного договора. ПСК ставится в в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.

·  Какая ответственность устанавливается по договору:

— за какие действия (бездействия) — какие штрафы, пени, иная неустойка.. Размер штрафов (неустойки) по закону не может превышать 20% годовых

·  Место рассмотрения споров по кредитному договору (подсудность) — настаивайте только по вашему региону. Никогда не соглашайтесь на рассмотрение спора в третейском суде, обычно это аффилированная банком структура, кто хозяин — тот и заказывает музыку

·  Описание переуступки прав требований третьим лицам!!!!!! Вы должны быть против (оговаривается в идивидуальных условиях)

·  Обязанность застраховать свою жизнь и здоровье (заложенного имущества) в какой страховой компании, на каких условиях, по какой цене.

1.  Право, страховаться или нет — остается за заемщиком, но тогда будет др. кредитная программа, если закон не требует этого (предмет ипотеки подлежит страхованию в обязательном порядке, но вопрос в цене этой страховки)

2.  В течении 30-дней заемщик вправе самостоятельно застраховать в страх. компании по критериям кредитора (ст.10-11 Закона)

·  Возможность банку изменять в одностороннем порядке: размер процентной ставки, условий кредита, штрафов и кред. программы только в сторону смягчения условий для заемщика

·  Навязанные условия досрочного погашения кредита (частично или полностью)- по закону не имеют право.

У заемщика по закону следующие права:

a.  Право на возврат кредита в течение 14 календарных дней, после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами.

b.  Право на досрочное погашение кредита(частично или полное) в остальных случаях- необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок).

c.  Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

·  Банк может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Шаг6— Требование со стороны банка доп. гарантий

·  Поручительство- не советую, подставлять под неприятности и терять друзей

·  Залог имуществом — предпочтителен. Гораздо безопаснее и дешевле — целевой кредит (автокредит и т. д.) где сам предмет покупки является залогом.

Шаг7— Заключение кредитного договора

Задача — собрать все документы, необходимые банку для подписания договора и получить кредит

·  Посмотреть видео по заданию № 5

·  У вас есть право на ознакомление с индивидуальными условиями кредитного договора и выражение своего согласия или отказа от его заключения – в течении не менее ПЯТИ дней со дня предоставления данного проекта договора (вы также имеете право в течении этого срока на получение БЕСПЛАТНО общих условий соответствующего потребительского кредита) (ч.7 ст.7 Закона)

·  Подписывать все документы со стороны банка имеет право только уполномоченное лицо — требуйте копию доверенности подписавшего

·  Все документы по кредиту: экз. кредитного договора, условия, график платежей, копия вашей заявки на кредит должны быть обязательно у вас. Они должны быть подписаны уполномоченным сотрудником банка и скреплены печатью банка.

·  Обратите внимание в кредитном договоре на момент выдачи кредита — зачисление на ваш лицевой счет или выдача наличными. (ч.6 ст.7 Закона)

·  Получить доступ к интернет-банкингу и настроить авто-платеж по кредиту на 1 год

У вас есть право на отказ от получения кредита до момента, как кредит предоставлен (только обязательно письменное уведомление в банк)!!!

Вы можете воспользоваться нашей услугой по правовому анализу кредитного договора и

дачи рекомендаций, оставив заявку на странице >>>> http://dolgraz. ru/polychikredit

Желаем вам финансового благополучия и процветания!