Банки деньги кредит лекция

Банки деньги кредит

На зачете все по лекциям

Для натурального хозяйства характерно производство продукции для собственного потребления. В результате невозможности совмещения различных видов производств, стало углубляться общественное разделение труда. Данный процесс стимулировал постоянный обмен соблюдение пропорций, которого, предполагает измерение стоимости, а, следовательно, и возникновение денег.

В литературе выделяют два подхода к вопросу возникновения денег:

-Рационалистический, согласно которому деньги появились в результате общественного соглашения об использовании денег в качестве инструмента обмена.

-эволюционный, согласно которому появление денег вызвано экономическим ростом, общественным разделением труда, необходимостью соблюдения эквивалентного обмена.

В экономической категории деньги представляют собой всеобщий эквивалент в товарообмене и отражают отношение, связанные с установлением стоимости, содержащейся в товаре.

За свою историю деньги были представлены ракушками, пушниной, то на сто меняли, табак, специи, драгоценные камни и т д

В своем развитии деньги выступали в двух видах — действительные деньги и знаки стоимости.

Действительные деньги — это деньги номинальная стоимость которых соответствует их реальной стоимости т. е. Стоимости металла из которых они изготовлены.

Знаки стоимости или заменители действительных денег — это деньги, номинальная стоимость которых выше их реальной стоимости. К ним относятся металлические знаки стоимости, мелкая монета из дешевых металлов, бумажные знаки стоимости, которые включают в себя бумажные деньги и кредитные деньги. 

Бумажные деньги возникли как бумажные знаки, наделенные принудительным номиналом. Со временем перестали размениваться на металл, превратились в листочки бумаги, под крепленные только властью государства.

Кредитные деньги — это деньги создаваемые на базе кредита и по своему определению своим происхождению обязаны кредиту и кредитным операциям. 

Различают банковские кредитные деньги — банкноты, депозитные безналичные деньги, чеки, электронные деньги

Не банковские кредитные деньги — это безналичные деньги, возникающие на базе коммерческого кредита, векселя.

Банкноты это кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны строго определенного достоинства. Банкнота имеет золотое обеспечение. Вексель это безусловное письменное обязательство должника, уплатить сумму в заранее уговоренный срок, в установленном месте. 

Различают простой вексель и переводной вексель, выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж, указанную в нем сумму чекодержателю. 

Различают расчетный чек и денежный чек.

Расчетный чек представляет собой письменное поручение банку произвести платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя (используется безналичные расчеты).

Денежный чек — используется для получения наличных денег.

Электронные деньги это денежные средства предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета для исполнения обязательств лица, предоставившего денежные средства.

Функции денег.

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях:

-мера стоимости; выполняя функцию меры стоимости деньги изменяют стоимость или общественную ценность товара. Назначение денег в данной функции состоит в том, что они используются в процессе ценообразования.

Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции с издержками на ее производство и тем самым оценить выгодность производства или изготовления вида продукции

-средство платежа; Средство платежа подразумевает временной разрыв между движением денег и движением товаров или услуг.

-средство обращения; деньги представлены в цепочке товар-деньги-товар и играют роль посредника в процессе обмена.

-средство накопления сбережения; деньги становятся всеобщим эквивалентом богатства людей, стремящихся к их накоплению и сбережению. Накопления могут быть в банковской форме, т. е. На счетах банковских и кредитных учреждений. Накопления в Фоме наличных денег у физических лиц

-мировые деньги; данная функция подразумевает использование денег в международных экономических отношениях.

Денежная база и денежная масса

Денежная база представляет собой сумму выброшенных в оборот наличных денег и резервов коммерческих банков.

Денежная масса — это совокупность всех наличных денежных средств, находящихся в обращении и остатков безналичных денежных средств на счетах, которыми располагают физические и юридические лица и государство.

Показателем структуры денежной массы являются денежные агрегаты.

В разных странах выделяют денежные агрегаты разного состава.

ЦБ РФ рассчитывает следующие денежные агрегаты:

-М0 — наличные деньги в обращении не банковской системы

-М1 — включает в себя М0 и остатки денежных средств в национальной валюте на расчетных текущих и иных счетах резидентов РФ

-М2 — М1 и срочные депозиты населения и организаций, являющихся резидентами РФ.

Выпуск денег в хозяйственный оборот

Денежная эмиссия представляет собой создание и поступление денег в хозяйственный оборот. Выпуск денег и эмиссия денег не тождественны. Выпуск денег происходит постоянно. Безнал поступает с оборот, когда коммерческие банки представляют ссуду своим клиентам, наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их из своей кассы клиентам. В данном случае количеством денег в обороте не увеличивается. 

Эмиссия понимается под выпуском денег в оборот, приводящий к увеличению денежной массы. Современная эмиссия носит кредитный характер. Эмиссия безналичных денег осуществляется путем кредитования банков своих клиентов. В свою очередь ЦБ кредитует коммерческие банки. Эмиссия безналичных денег первична… Происходит расширение масштабов экономической деятельности. При двухуровневой банковской системе (цб — коммерческий банк), эмиссия безналичных денег осуществляется на основе банковского мультипликатора — процесса увеличения денег на депозитных счетах в коммерческих банках в процессе их движения от одного коммерческого банка к другому, 

например клиент получил ссуду на 100 т. р и уплатил по своим обязательствам кредиторам. Кредиторы клиента поместили данные денежные средства в другом банке, который их обслуживает. Данный банк получил новые средства на депозитных счетах новые ссуды т. к существующая банковская система разрешает банкам в качестве резервов на счетах держать только часть, а остальные деньги направлять на кредитования. Следовательно коммерческие банки могут создавать новые деньги, когда они выдают кредиты. 100тр которые получил клиент первого банка + остаток, который может второй банк направлять на кредитование.

Эмиссия наличных денег — это выпуск наличных денег в обращение, при котором увеличивается общая масса наличных денег находящихся в обращении. Эмиссию производит ЦБ РФ и его расчетно-кассовые центры в различных регионах.

Денежный оборот 

ДО — это непрерывный процесс движения денежных средств наличной и безналичной формы. 

В зависимости от экономических отношений различают:

-денежно-товарный оборот (платежи за товар), 

-денежно-кредитный оборот (предоставление кредитов и платежи по их Погашению)

-денежно-финансовый оборот (продажа финансовых обязательств) 

-Валютный оборот (продажа валюты)

Каналами движения безналичной денежного оборота являются оборот между юридическими лицами и банками (кредитными организациями) , юридическими лицами и государственными организациями (внебюджетные фонды, пенсионные фонды, соц. страхование и тд), юридическими лицами и налоговыми службами (уплата налогов и сборов) меже физическими и юридическими лицами ( оплата труда, безнал по карте), физическими лицами и государственными службами.

Движение наличных денег представляет собой денежное обращение и является частью денежного оборота.

Между наличным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь. Деньги постоянно меняют форму из безнала в нал и обратно. Поэтому безналичный оборот неотделим от денежного обращения, они образуют денежный оборот страны.

Безналичный денежный оборот

Это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета, по переводу безналичных денежных средств на основании расчетных документов. 

Безналичные расчеты в РФ осуществляются через национальную платежную систему. НПС представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов по переводу электронных денежных средств, банковских платежных агентов, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов связи и т д.

Операторы по переводу ДС это организация, которая в соответствии с законодательством осуществляет перевод денежных средств.

Основные принципы организации системы безналичных расчетов.

1) правовой режим расчетов и платежей, ЦБ РФ устанавливает правила и стандарты, форму документов и тем самым регулирует безналичный расчет в стране.

2) безналичные расчет осуществляются по счетам кредитных организаций, а именно через банки в которых открыты соответствующие счета.

3) поддержания е ликвидности, обеспечивающей бесперебойное осуществление платежей и выполнит обязательств.

4) наличие согласия плательщика на платеж. Кроме случаев бесспорного списания денежных средств со счета, например, по решению суда.

5) принцип срочности платежа

6) контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдения положений о порядке их проведения. Банки в данном случае выступают посредниками между получателем платежа и отправителем.

7) принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных условий (штрафы, пени)

Виды счетов, открываемых в банках.

1) расчетной счет, открываемый хозяйствующим субъектом, обладающим правами юридического лица и действующим на принципах коммерческого расчета

2) текущий счет, открывается организациям, строящим свою деятельность на принципах некоммерческого расчета (благотворительные организации, а также филиалы и подразделения представительства, отделения крупных предприятий организаций). Текущий счет позволяет производить лишь ограниченные операции связанные с выплатой оплаты труда и административно-хозяйственный расходы.

3) бюджетный счет, открывается предприятием, состоящим на бюджете, для целевого использования бюджетных средств.

4) депозитный счет, открывается клиентом банка (юр. Физ.) для хранения временно свободных средств в течении определенного периода времени.

5) валютный счет, открывается клиентом для хранения средств в валюте и проведения расчетов в иностранной валюте 

6) ссудный счет, счет на котором в банке учитывает предоставление и возврат кредитов.

Осуществляет операции по счетам на основании расчетных документов.

Расчетных документ, это оформленная в виде документа на бумажном носителе или электронного платежного документа распоряжение клиента банка о списания денежных средств или распоряжение взыскательны на списание денежных средств со счета плательщика.

Платежная системой РФ установлены следующие виды платежных документов:

Платежное поручение, аккредитивы, инкассовое поручение, платежные требования и чеки.

Расчетные документы перемещаются от владельца счета, банками к получателю денежных средств. При приемке банком расчетных документов осуществляется их проверка в соответствии с требованиями по заполнению реквизитов установленных ЦБ РФ.

Согласно положению ЦБ РФ о правилах осуществления перевода денежных средств выделяют следующие виды расчетов:

1) расчеты платежными поручениями — банк обязуется осуществить перевод денежных средств с банковского счета плательщика, получателю средств, указанному в платежном поручении.

2) расчеты по аккредитиву — банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии предоставления им документов, предусмотренных аккредитивом или подтверждающих выполнение иных его условий. 

3) расчеты инкассовыми поручениями — это расчетный документ на основании которого производится списание денежных средств плательщика в бесспорно порядке (исполнительный лист) применил инкасовых поручений при расчетах осуществляется при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика условий о таком списании денежных средств.

4) чеки должны содержать определенные реквизиты, установленные ЦБ РФ их форма устанавливается кредитной организацией. Используются прип осуществлении переводов денежных средств, за исключением перевода денежных средств ЦБ РФ 

5) расчеты по требованию в форме перевода денежных средств получателю денежных средств (по платежному требованию).

Межбанковские расчеты это расчеты между банками на территории РФ.

Корреспондентские отношения — это отношения между несколькими банками с келью осуществления платежей одного банка на счет другого.

Корреспондентские отношения осуществляются открытие счета на взаимной основе друг у друга. Банк, открывший Корреспондентский счет другому банку и выполняющий операции по этому счету называется банком-корреспондентом.

Банк, являющийся распорядителем открытого счета называется банком-респондентом. Респондтский счет — это счет банка, открываемый подразделением расчетной сети банка России других резидентов организации выполняет тебе самые функции что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики работы банка.

Межбанковские расчеты осуществляются согласно принципам присудим всем безналичным расчетам.

Наличный денежный оборот.

Наличное денежное обращение — это процесс непрерывного движения наличных денежных средств. Он представляет собой неотъемлемую часть денежного оборота и включает в себя денежные потоки между субъектами денежных отношений, например, между банком и клиентом, между ЦБ и коммерческим банком, между организациями и населением, между двумя организациями, между отдельными гражданами.

Все предприятия должны хранить наличные деньги в коммерческом банке, за исключением части, установленной лимитом.

Обращение наличных денег является объектом планирования и прогнозирования

Управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке. Наличные деньги могу получать только обслуживающих их банках.

Денежная система страны это организуемая и регулируемая законодательно денежное обращение страны.

Функции денежной системы:

1) эмиссионная это определение формы видов законных платежных средств и способ их обеспечения, а также порядок эмиссии,

2) регулирующая это регулирование денежной массы в обращении, ее структуры 

3) Контрольная это контроль за соблюдением нормативно-правовых основ по организации денежного обращения